都市快报
作者：记者 朱文科 编辑 童蔚
纽约当地时间11月15日早上9点30分、北京时间11月15日晚上10点30分，随着开盘钟声敲响，来自杭州的金融科技创新公司微贷网在纽约证券交易所正式挂牌交易，股票代码WEI，摩根士丹利和花旗为承销商。
当天，纽交所全球执行副主席Betty Liu也出席了敲钟仪式。此次微贷网发行价为10美元/股，市值超过49亿元人民币。
率先开创“抵押登记 GPS系统”模式的微贷网，在中国车贷市场份额高达35%，超过第2-10名市场份额的总和。它的成功上市，意味着“车贷第一科技股”诞生，更是对人行副行长范一飞最近连续在乌镇互联网大会和Money20/20大会为金融科技喊话作出的积极回应。
而对于正在全力建设钱塘江金融港湾、打造国际金融科技中心的杭州来说，微贷网成功登陆资本市场，为这项决定杭州未来高度的重大战略又增加了一个重要砝码。
此时，16000公里外的杭州，创始人兼CEO、连续创业18年的姚宏在上市直播中说了这样一句话：上市不是终点，而是微贷网合规发展的另一个更高的起点和开端。
38岁的姚宏，用22年时间，不仅实现了幼时“走出去”的朴素愿望，还成就了令人艳羡的皇图霸业，解开了自小就困扰他的 “王侯将相，宁有种乎”的天问。
“车贷一哥”成功登陆纽交所
微贷网创立于2011年，是国内最早开创“抵押登记 GPS系统”形式的汽车抵押模式，后来成为车抵贷产品的标准制定者。
近年来，微贷网的业务规模和盈利稳步增长。招股书显示，2016年、2017年、2018年1-9月Non-GAAP净利分别为3.23亿、5.16亿、5.78亿，持续盈利并保持增长。其中，2018年1-9月的净利已超2017年全年水平，这也反映了微贷网未明显受到行业风波影响。
来自车贷行业权威调查机构奥利弗·怀曼的最新报告显示，微贷网在中国车贷市场处于龙头地位，市场份额高达35%，超过第2-10名的市场份额总和。
微贷网主要服务于小微。根据其2018年上半年运营报告显示，微贷网车贷产品平均借款金额为6.4万元，平均借款期限4.7个月。凭借门槛低、期限灵活、方便快捷的特点，帮助小微企业快速获得融资。
此外，微贷网的逾期率在行业内也堪称“神话”。招股书显示，截至2018年上半年，微贷网的M3逾期率保持在0.6%-0.8%，远优于行业平均水平。
这就不得不提微贷网在大数据风控上的投入和创新。基于七年来的数据积累和筛选，微贷网建立了一体化的智能决策森林风控体系。通过对人和车多维度数据评论，实现定价和额度自动决策。再结合线下人工风险的排查介入，使得微贷网的风控体系更加严谨有效。
浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林教授仔细研究过微贷网的风控，发现是一套相当成熟且难以复制的体系，无论是科技含量，还是模式创新，都具有较高的技术壁垒。
此次成功上市后，微贷网也成为杭州金融科技赴美上市第一股，同时是杭州市首批重点拟上市企业名单中第一个成功登陆资本市场的独角兽。
而今天的这一切，都始自千岛湖。那是姚宏梦想开始的地方。
童年埋下的种子
姚宏的老家，在淳安县杨旗坦镇（现汾口镇）最西边的一个村，贫穷，落后，交通不便。待在原地，姚宏闭着眼睛都能想象自己的人生，他不甘。
跳出“农门”主要有两条路，一是当兵，二是读书。姚宏从小体弱多病，当兵之路行不通。
于是，他拼命读书，尤其偏爱历史，梦想自己有一天也拥有英雄人物的雄才伟略，创造属于自己的历史。
他喜欢给同学讲历史故事，据说能从秦始皇统一六国讲到亡秦必楚。王侯将相，宁有种乎？他渴望成为刘邦、项羽那样的英雄。
“童年的经历，看似和现在没有关联，其实内在是有驱动的。” 姚宏说。
1996年，16岁的姚宏终于有机会到杭州求学，学的是全新的计算机专业。
那还是BB机的时代，绝大部分人没见过电脑。那一年，张朝阳在美国融资准备创业，李彦宏在华尔街当码农，马化腾在深圳卖股霸卡顺便炒炒股，马云刚从硅谷云游回来忙着推销中国黄页。四位日后用计算机影响中国甚至世界的大佬，当时还不知道计算机的未来在哪里。
但自幼熟读的史书，和初中时期坚持阅读的《参考消息》，在这个爱幻想的少年心里埋下了希望的种子，并且潜移默化形成前瞻意识和危机意识。
“我当时就是相信计算机未来一定会大规模应用。”16岁的姚宏就这样坚定地做下了人生的第一个重大决策，成为国内最早接触计算机技术的一批年轻人。
毕业后，姚宏的第一份工作去了接受新事物最快的城市上海，在一家IP电话公司做技术人员，每个月工资1400元，当时已属高薪。
几个月后，摸清了门道的姚宏毅然离开“没有决策力和执行力”的老板，回到杭州开启创业之路。
2001年元旦，姚宏和三位同学东拼西凑了5000元，在朝晖四区租了房子，又去绍兴路旧货市场买了旧传真机和打印机，装了一门电话，开始售卖IP电话卡。
扫街、电销、上门推销……其他年轻人不愿意做的脏苦活，21岁的姚宏甘之如饴，曾经为了借500元进货，他足足打了20个电话。
后来，姚宏还做过淘宝店，开过饭店和工厂，大大小小做过三十个项目。
这个阶段，姚宏练就了极强的韧性和执行力。他曾在毫无资源和人脉的情况下，成为中国电信第一家个人合作商，后来还将业务拓展到银行。
第31次才大获成功
但依赖国企的赚钱方式并不轻松，勤于战略思考的姚宏，并不喜欢奔波于各个酒桌上的应酬，自己的事业和命运随时掌握在“领导们”的喜怒里，这样的事业太被动了。他在寻找新的事业起点。
2008年，姚宏在一本商业杂志上看到了拍拍贷，新颖的网贷模式吸引了他。回想自己创业之初的借钱经历，姚宏认为这种商业模式可以帮到和自己一样有需求的人。2011年7月，姚宏个人出资正式创办借贷平台微贷网，采用从美国泊来的信用贷款模式，专门帮助有小额借款需求的小微企业和个人。
为了控制风险，所有借款人都由姚宏面审，但是，笃信“人性本善”的姚宏，为此吃尽苦头。那些在他面前祈求怜悯的借款人，拿到钱转身就消失了。有一对小夫妻，甚至跪在他面前，求出手相助。结果，也没还。市场上一度风传，“到微贷网借钱不用还”。
当时微贷网承诺对投资人保本保息，一旦出现坏账，姚宏必须用个人资金填补。半年后，平台借款金额达到1600万元，姚宏个人垫款就有600万元之巨。
此前30次创业受挫都没有被击倒的姚宏，这次由于精神压力太大，耳朵暴聋，住院半个月。
他又回到历史书中去找答案，很快他就总结出来了。
“因为人性本就经不起考验，不是人性错了，是我姚宏错了！”
出路在哪里？姚宏意识到，国内的信用环境还远远没有成熟，照搬美国模式行不通。经过近两个月的充分调研和论证，他得出了答案：专攻车抵贷。因为能在保证足够安全边界的情况下用标准化的方式快速扩充规模。微贷网成为国内第一家从事汽车抵押贷款的互联网金融公司。
当时的线下小贷公司，都把汽车押在仓库里，而姚宏做第一个客户时，就让客户把车开走了。因为他认为，汽车不仅是交通工具，更是生产资料，不能让人家为了借钱还要去租车。这一创新，使微贷网的借款人复贷率持续走高，回头客让生意变得更加简单。
不押车，怎么保证车辆不消失呢？他的办法是给汽车加装GPS，一个不够就多装几个。这个首创后来引发同行纷纷效仿。
既相信人性中的善，又通过技术创新预防人性中的恶，姚宏在刀口舔血的车贷江湖中终于找到了微妙的平衡。
自我革命
2014年，微贷已实现盈利3000万元，回想两年前还亏损600万，姚宏终于看到了某种意义上的成功。但他更多的是清醒。当时整个互联网金融行业群雄逐鹿，平台之间你死我活，而微贷总部只有20个人，外部是山头林立的加盟商，“管理”二字更无从谈起。
微贷能活多久，要怎么活下来？
无数的朝代更替故事告诉姚宏，打江山易，守江山难。如果不能时刻保持锐意进取，打下的江山随时会拱手相让。他决定先从自己身上“开刀”。
姚宏三顾茅庐，请来在外企和知名民企做高管的初中女同学孙玉群。
孙玉群开始大刀阔斧的改革，百万年薪请技术VP，找猎头挖来六个人，组成豪华七人VP团队，代替了原来的高管，又将所有加盟店全部改为直营店。PPT、会议纪要……这些现代企业标配，取代了以前风雨同舟的兄弟的口头约定。
姚宏就像当年刘备支持诸葛亮一样地支持孙玉群的改革，于是，从考勤制度，到公司的账目，孙玉群帮姚宏理得干干净净，姚宏在前方攻城拔寨，她负责后勤保障。
“他是一个善于学习的人。”2014年从平安投奔来的微贷网COO叶巍说，姚宏学习新事务特别快，善于倾听团队的意见，格局大，又有远见，尤其重大决策从来没错过，整个高管团队特别服气。
姚宏最喜欢宋代，因为赵匡胤善待前朝，善待有功之臣，为宋代成为中国历史上最鼎盛时期奠定了基础。他将这种用人观搬到微贷网，成立7年，只有1位高管离职。这个最抱团的班底，一直让姚宏引以为傲。
而在诸多“第一”的光环下，姚宏继续保持着清醒。他的办公室很简单，只有几十本书，最新摆上案头的，是《哈佛中国史》和《凯南日记》。他希望前者能让他在历史长河中找到自己的定位；后者则能从冷战缔造者的笔下，找到中美贸易摩擦乌云下的生存之道。
“读史让人清醒。回看历史，你会发现现在面临的困难不值一提，取得的成绩也不过轻于鸿毛。”姚宏说。
金融科技杭州势力迈向国际
事实上，就在微贷网登陆纽交所的前一天，全球金融科技创新领域最重要的盛会Money20/20在杭州开幕，这是Money20/20首次来到中国。
Money20/20为什么选杭州？这与杭州正在推进的一项重大战略有关：2017年，杭州市提出建设钱塘江金融港湾、打造国际金融科技中心的发展战略。
Money20/20大会第一天，浙江大学互联网金融研究院司南研究室、剑桥大学新兴金融研究中心、浙江互联网金融联合会等权威机构共同发布了《2018全球金融科技中心城市报告》。报告显示，七大全球金融科技中心城市依次分别为北京、旧金山、纽约、伦敦、上海、杭州与深圳，杭州全球排第六，国内仅次于北京和上海。
“杭州能站到跻身全球金融科技第一梯队，很重要的一个原因，就是杭州既诞生了蚂蚁金服这样的巨头，也孕育了以微贷网、51信用卡、爱财、挖财、盈盈理财为代表的一大批金融科技独角兽，它们深耕某个领域，并且成为头部企业，由此形成了独步全国、在国际上都首屈一指的金融科技‘杭州势力’。”浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林教授表示，“不仅如此，这些金融科技独角兽还正在将它们开创的技术和模式，向国际上输出，这是杭州打造国际金融科技中心尤为重要的一步。”
在这些金融科技独角兽中，51信用卡和微贷网已相继上市，爱财也透露了上市计划。它们作为在各自领域的开创者，能在残酷的创业淘汰中茁壮成长，并且成功登陆资本市场，本身就是市场对于创新者的一种褒奖。
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