文©秦慕风
可能大家都被债权人以征信名单“威胁”过，网贷催收的普遍套路就是用伪造的征信信息威胁债务人，甚至有很多债务人为了挽救自己的征信，不惜付出惨重的代价。可是最后发现，不但征信黑了，债务黑洞也越来越大。这种一损俱损的做法，其实就是债权人过于依赖征信，认为征信是解决一切问题的杀手锏！
债务纠纷的形成，不只是债务人的诚信问题，更重要的是债务人对于经济价值的把控！简而言之，一个身无分文，处处受限，毫无创造能力的债务人，只能被迫失信，没有别的办法！
不管是法院也好，还是债权人也罢，此时以征信作为讨债的筹码，只能是
所以，征信的目的是挽救失信，绝不应该沦为债权人的催收工具！
在大多数债权人认为，债务人不还钱，那就是诚信问题，就是不想还债，就是非法占有！
笔者想说的是：
你真正了解自己的债务人吗？
你是否戴着有色眼镜去看待自己的债务人？
你是否对债务人有偏见？
在近两年创作的过程中，看过几十万条留言和评论，发现两个极端。
一个极端是所有的债务人都在述说自己不是不想还钱，而是真没钱，甚至遭到限制无法创造财富，以及遭到违法催收、误解乃至不公平的对待。
另一个极端是所有的债权人都在数落债务人没信用、人品差、躲避债务。
而其中又以诚信是大家聚焦的核心因素。不管债务人是有钱不还，还是没钱可还，但在债权人的眼里，那就是不讲诚信。
那么，征信对于债务纠纷意味着什么？
征信对于债权人来说，就是最后的杀手锏；
当债权人通过暴力软暴力等手段催讨无果的时候，就会利用失信被执行人名单来维护自己的权益，当然一方面是想通过法院，强制执行债务人的财产，一方面是想利用黑名单给债务人施加压力！
尤其是将暴力催收写进刑法之后，很多债权人没有更有效的催收手段，于是就把所有的希望寄托在法院。所以，征信就是催收杀手锏。
征信对于债务人来说，就是最后的救命稻草；
不单是债务人，其实每个国人都是非常要面子的，尤其是当自己被人以“老赖”相称的时候，更是无地自容，信用是人赖以生存的重要因素。
从刚开始的借贷，到最后来的东山再起，征信起着决定性的作用，甚至是最后的救命稻草。
但是，如果自己的信用没了，征信黑了，自己便失去了尊严，失去了重头再来的机会；很多人心里产生变化，由最初的感恩，到怨恨，甚至抗拒。
要么债务人穷尽一切手段挽救自己的征信，掉进更大的债务泥潭；要么就是破罐子破摔，或者更加抗拒偿还债务。
所以，征信对于债务纠纷而言，不但起不到化解的作用，反而会衍生出更多的矛盾。当然，对于恶意逃废债的，必须予以严厉打击！
一个完善的信用体系，就是甄别、惩治、挽救、恢复，形成一个信用闭环。但是如今的征信机制，仅仅停留在惩罚阶段，甚至连最起码的甄别机制都是不完善的。
只要债务人被起诉，债权人向法院提出申请，那么不管债务人是什么原因无法偿还债务，没人去调查，没人甄别他们是恶意的或者非恶意的，便会被一刀切的纳入失信人名单。认为将债务人纳入失信人名单之后，他们就会还债，就会恢复信用，这样的逻辑本身就是错误的，也是极不负责任的！
要知道，绝大多数债务人无法偿还债务，都有主客观因素的存在，包括自身原因，自然灾害，经济环境，乃至疫情影响等。
换言之，不是所有的债务人都想失信！
所以，仅凭债务人没有偿还债务，仅凭债权人的一面之词，就对债务人盖棺定论，这是不科学的，对债务人也是不公平的！
诚信的重建，要求债务人履行完偿还义务，从征信黑名单中走出来！履行偿还义务，最终只能依靠经济背景，这是一个闭环！
但是，将债务人扔进黑名单里，就不管不顾了，甚至阻止他们从征信黑名单中爬出来，哪来的自救的机会？
换言之，被纳入失信人名单，遭到限制，惩戒，他们便很难东山再起，尤其是负债数额较大的人，根本就没有创造财富的能力，也就没有偿还债务的能力。不能偿还债务，诚信体系如何构建？这是一个恶性循环！
如今的征信机制，仅仅停留在“征”这个阶段，对于如何挽救和恢复，没有完善的体系，那征信系统也就失去了意义。
从某种意义上来说，征信的意义也就成了给债务人施加压力，接受惩罚，以及债权人催收的工具！
反过来说，只有债务人跳出征信这个“笼子”，债务纠纷才能又快又好地化解！要让征信在债务纠纷的处理中，形成一个闭环。
债务纠纷，就是最初级的经济纠纷，而要解决这个问题，只能依靠经济手段，没有其他办法！
我也协助身边的很多人处理过债务纠纷，大家心平气和地坐在一起，敞开心扉，化干戈为玉帛，最后债务都在短期内得到顺畅化解。而其中最为关键的因素是：互相理解，大家都从债务纠缠中解脱出来，债务人得到了充分的发展机会，而债权人也顺利的拿到了自己的钱。
所以，与其把大家都困在债务泥潭里，不如跳出这个框子，彼此给大家一次机会，唯有这样，债务纠纷才能得到有效、顺畅地化解！
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